近日，山行資本2021年投資者年會(huì)——“2021山行AGM”在北京舉行。山行資本將此次年會(huì)的主題定為：數(shù)智遷徙 未來(lái)已來(lái)，邀請(qǐng)到了包括清華大學(xué)金融研究院院長(zhǎng)朱民博士在內(nèi)的眾多專(zhuān)家及行業(yè)大咖，為投資者們從各角度解讀了數(shù)智化發(fā)展帶來(lái)的商業(yè)重構(gòu)及中長(zhǎng)期碳中和政策下的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

數(shù)智化的風(fēng)暴正在來(lái)襲，它正推動(dòng)著所有行業(yè)、所有企業(yè)不斷向前。在山行年會(huì)上，中外頂尖機(jī)構(gòu)的投資人們多數(shù)表現(xiàn)出了長(zhǎng)期信心，產(chǎn)業(yè)升級(jí)與科技創(chuàng)新的時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。

元保集團(tuán)創(chuàng)始人&CEO方銳受邀出席并發(fā)表演講：長(zhǎng)壽時(shí)代來(lái)臨，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)將保持高速增長(zhǎng)，同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)也在深刻變革中，“保險(xiǎn)之爭(zhēng)已從規(guī)?；D(zhuǎn)向數(shù)智化”。此前醫(yī)療險(xiǎn)服務(wù)屬性有限，產(chǎn)品簡(jiǎn)單，如帶病體無(wú)法購(gòu)買(mǎi)等等問(wèn)題。在科技賦能下，精算和風(fēng)控能力也在不斷提升，我們相信，這些問(wèn)題都將在保險(xiǎn)數(shù)智化時(shí)代得到解決。

以下為方銳演講全文。

今天我的分享主題是“科技賦能：元保探索健康險(xiǎn)數(shù)智未來(lái)”，主要分為四個(gè)方面的內(nèi)容：宏觀政策、行業(yè)數(shù)據(jù)解讀、健康險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)和元保的探索。

01 商業(yè)健康險(xiǎn)將高速增長(zhǎng)

“在老齡化的趨勢(shì)下，當(dāng)前中國(guó)的健康險(xiǎn)還是大有可為；在國(guó)家在大力鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)的情況下，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)將持續(xù)保持高速增長(zhǎng)；據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)預(yù)測(cè)，到2025年，中國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模整體將達(dá)到2萬(wàn)億。”

首先來(lái)看宏觀政策，我們認(rèn)為在老齡化的趨勢(shì)下，當(dāng)前中國(guó)的健康險(xiǎn)還是大有可為。中國(guó)社會(huì)老齡化的形勢(shì)非常嚴(yán)峻，到2021年，中國(guó)65歲以上占到總?cè)丝诘?4%，步入深度老齡化社會(huì)，預(yù)計(jì)2034年中國(guó)65歲以上的老齡人口突破21%，進(jìn)入超級(jí)老齡化社會(huì)，這些都將給國(guó)家醫(yī)保資金帶來(lái)巨大的壓力。

根據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，到2026年中國(guó)醫(yī)?；饘⒊霈F(xiàn)收不抵支的情況，到了2034年中國(guó)醫(yī)保基金整體累計(jì)結(jié)余將會(huì)清零，到了2035年中國(guó)國(guó)家醫(yī)?；饘?huì)出現(xiàn)1萬(wàn)億的缺口。其實(shí)中國(guó)現(xiàn)在除了發(fā)達(dá)地區(qū)，很多地方醫(yī)保基金已經(jīng)面臨很大的壓力，入不敷出。

中國(guó)已經(jīng)步入老齡化社會(huì)，長(zhǎng)壽時(shí)代當(dāng)前已經(jīng)來(lái)臨，國(guó)家醫(yī)保負(fù)擔(dān)將會(huì)進(jìn)一步加大。當(dāng)前全國(guó)衛(wèi)生醫(yī)療費(fèi)用7.2萬(wàn)億，其中60歲以上的老年人花了4.8萬(wàn)億，也就是17%的老年人花了67%的醫(yī)療費(fèi)。

中國(guó)去年步入老齡化社會(huì)，人均GDP是1.3萬(wàn)美元，美國(guó)2015年步入深度老齡化社會(huì)，人均GDP是5.7萬(wàn)美元，大概是中國(guó)的4倍。面對(duì)中國(guó)社會(huì)未富先老的現(xiàn)象，國(guó)家不斷開(kāi)源節(jié)流，比如放開(kāi)三胎政策、延遲退休等。

醫(yī)保基金的節(jié)流措施有：國(guó)家醫(yī)藥帶量采購(gòu)、提高慢病報(bào)銷(xiāo)比例、減少老百姓的重大疾病發(fā)生等。

為了緩解醫(yī)保壓力，2020年2月中央在《深化醫(yī)療保障制度改革》中提出建立多層次的醫(yī)療保障體系，國(guó)家醫(yī)保將更偏向基礎(chǔ)醫(yī)療保障，文件中特別強(qiáng)調(diào)國(guó)家鼓勵(lì)老百姓購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)，作為醫(yī)保外的有效補(bǔ)充。

當(dāng)前，我國(guó)衛(wèi)生醫(yī)療支出中老百姓自付的比例非常高，達(dá)到28%，遠(yuǎn)高于其他國(guó)家，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付只占4%，有著很大的提升空間。

國(guó)家有政策支持，老百姓又有迫切需求，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的預(yù)測(cè)，到2025年，中國(guó)健康險(xiǎn)將突破2萬(wàn)億。同時(shí)，國(guó)家也陸續(xù)出臺(tái)各種稅優(yōu)健康險(xiǎn)政策，老百姓以后買(mǎi)這種健康險(xiǎn)可以抵扣個(gè)人所得稅。

我們認(rèn)為，在國(guó)家醫(yī)?；鸪袎?、老百姓自付比例較大、國(guó)家在大力鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)的情況下，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)將持續(xù)保持高速增長(zhǎng)。

下面我們一起看一看中國(guó)健康險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀：過(guò)去的十多年中，健康險(xiǎn)保持23%的年均復(fù)合增長(zhǎng)率，是壽險(xiǎn)的2倍，車(chē)險(xiǎn)的4倍。過(guò)去的十一年中健康險(xiǎn)在人身險(xiǎn)中的占比由2010年的7%提到2021年的25%，越來(lái)越受老百姓的歡迎。據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)預(yù)測(cè)，到2025年，中國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模整體將達(dá)到2萬(wàn)億，而在2020年只有8000多億，也就是說(shuō)未來(lái)的幾年還會(huì)翻一番。

同時(shí)過(guò)去的五年，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)翻了近20倍，到2025年，按照10%的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)滲透率來(lái)看，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到2000億元以上。所以，健康險(xiǎn)是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中增長(zhǎng)最快的一個(gè)險(xiǎn)種，而互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)近年又發(fā)展速度很快，我們認(rèn)為當(dāng)前整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)這一塊是非常好的切入時(shí)機(jī)。

02 數(shù)智化賦能保險(xiǎn)行業(yè)成趨勢(shì)

“健康險(xiǎn)的未來(lái)是支付和醫(yī)療價(jià)值兼具的醫(yī)療險(xiǎn)；健康險(xiǎn)產(chǎn)品的深度和廣度將大大提高，產(chǎn)品也會(huì)精細(xì)化分層；科技加持下，將帶來(lái)精算和風(fēng)控能力的提升，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)要積極擁抱低收入、帶病體、老年人等群體；科技將越來(lái)越成為整個(gè)行業(yè)決勝的關(guān)鍵?！?/p>

中國(guó)累計(jì)共有7500萬(wàn)人賣(mài)過(guò)保險(xiǎn)，基本上11個(gè)人里面就有1個(gè)人賣(mài)過(guò)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)銷(xiāo)售代理人從高峰時(shí)期一年從業(yè)1000多萬(wàn)人，去年下降到600多萬(wàn)人。過(guò)去靠人海戰(zhàn)術(shù)拉動(dòng)保費(fèi)規(guī)模的玩法已經(jīng)玩不動(dòng)了，一張保單賣(mài)給所有人的時(shí)代也正式結(jié)束了。

過(guò)去的模式失靈，那我們來(lái)看看健康險(xiǎn)有什么特殊性。

我們認(rèn)為健康險(xiǎn)和以往保險(xiǎn)不同，不僅需要杠桿，更需要服務(wù)。過(guò)去的健康險(xiǎn)幾乎只有杠桿的作用，所以重疾險(xiǎn)這種高杠桿賠付的保險(xiǎn)占據(jù)了主導(dǎo)地位，到了2020年重疾險(xiǎn)在健康險(xiǎn)占比依舊高達(dá)58%。但過(guò)去的重疾險(xiǎn)是有“先天不足”的。全國(guó)重疾險(xiǎn)保額平均只有17萬(wàn)元，而根據(jù)《中國(guó)精算師協(xié)會(huì)》分析，全國(guó)重大疾病平均醫(yī)療費(fèi)用在10萬(wàn)-80萬(wàn)之間，因此缺口還是非常大的。此外，重疾險(xiǎn)的壽險(xiǎn)化也是非常明顯的，只注重現(xiàn)金補(bǔ)償，沒(méi)有提供或者很少提供醫(yī)療服務(wù)對(duì)接，沒(méi)有體現(xiàn)出健康險(xiǎn)的服務(wù)屬性。

所以從趨勢(shì)來(lái)說(shuō)，第一個(gè)：老百姓的醫(yī)療費(fèi)在哪里，健康險(xiǎn)就在哪里，健康險(xiǎn)的未來(lái)是支付和醫(yī)療價(jià)值兼具的醫(yī)療險(xiǎn)。

第二個(gè)趨勢(shì)，我們認(rèn)為健康險(xiǎn)產(chǎn)品的深度和廣度將會(huì)大大提高，產(chǎn)品也會(huì)精細(xì)化分層，千人千面。17%的60歲以上老人醫(yī)療費(fèi)花了67%的醫(yī)療費(fèi)，但老人能投保的健康險(xiǎn)比例不足5%，并且這些保險(xiǎn)產(chǎn)品很簡(jiǎn)單，只是一些防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、齒科保險(xiǎn)等等。

此外，帶病體也幾乎買(mǎi)不到保險(xiǎn)。占據(jù)我國(guó)整個(gè)醫(yī)療費(fèi)用76%的慢病群體，能夠投保的健康險(xiǎn)卻寥寥無(wú)幾。中國(guó)大約有5億慢病人群，其中心血管疾病就有3億人，成為中國(guó)的第一殺手，此外糖尿病、癌癥、慢性呼吸道疾病等規(guī)模也非常大。當(dāng)前國(guó)內(nèi)有1.2億糖尿病患者，隨著中國(guó)社會(huì)老齡化不斷加深，老百姓物質(zhì)生活水平提升，糖尿病的人群也在趨向年輕化。

未來(lái)，科技加持下，將帶來(lái)精算和風(fēng)控能力提升，我們認(rèn)為整個(gè)中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)要積極擁抱這樣這些群體，包括低收入、帶病體、老年人這些藍(lán)海市場(chǎng)，隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，老百姓能夠購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品變多，隨之帶來(lái)的保險(xiǎn)深度和廣度都將大大提升。

趨勢(shì)三，我們認(rèn)為科技將越來(lái)越成為整個(gè)行業(yè)決勝的關(guān)鍵。當(dāng)前疫情加速了整個(gè)保險(xiǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)由之前的規(guī)模化之爭(zhēng)已經(jīng)轉(zhuǎn)向數(shù)智化之爭(zhēng)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的人海戰(zhàn)術(shù)效率越來(lái)越低，去年有很多壽險(xiǎn)公司幾乎是“一夜撞墻”，出現(xiàn)業(yè)務(wù)停滯甚至倒退，科技化之路成為整個(gè)行業(yè)的普遍共識(shí)。

其一，互聯(lián)網(wǎng)渠道能通過(guò)技術(shù)手段提升生產(chǎn)效率，通過(guò)平臺(tái)整合醫(yī)療服務(wù)資源，提升用戶(hù)體驗(yàn)。從實(shí)際數(shù)據(jù)中，我們可以看到，保險(xiǎn)科技對(duì)企業(yè)成本的優(yōu)化還是有著非常明顯的效果。

其二，數(shù)智化將保險(xiǎn)服務(wù)由被動(dòng)轉(zhuǎn)向主動(dòng)，通過(guò)可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以了解到客戶(hù)的健康狀況、死亡風(fēng)險(xiǎn)等，及時(shí)主動(dòng)提供一些健康醫(yī)療服務(wù)。未來(lái)隨著更多前沿科技的落地，數(shù)據(jù)將迎來(lái)進(jìn)一步爆發(fā)，成為保險(xiǎn)行業(yè)最為重要的資產(chǎn)。

03 元?！氨ｋU(xiǎn)大腦”助力保險(xiǎn)普惠

“AI模型將保險(xiǎn)產(chǎn)品、健康管理和醫(yī)藥服務(wù)進(jìn)行連接和實(shí)時(shí)分析，提供用戶(hù)合適的、精準(zhǔn)的保險(xiǎn)服務(wù)方案；未來(lái)，元保將以用戶(hù)為中心繼續(xù)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。為中國(guó)更廣泛的人群，包括老年人、帶病體、下沉人群等提供個(gè)性化的、高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)普惠?！?/p>

最后，我來(lái)介紹一下元保公司。元保有中國(guó)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)連接保險(xiǎn)公司和用戶(hù)兩端，基于對(duì)海量用戶(hù)需求的深度挖掘和分析推薦用戶(hù)適合的產(chǎn)品，同時(shí)通過(guò)科技賦能保險(xiǎn)公司反向定制保險(xiǎn)，為用戶(hù)提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。

元保有一套非常智能的保險(xiǎn)大腦，我們知道人的整體情況是非常多元和復(fù)雜的，比如運(yùn)動(dòng)的需求、疾病預(yù)防的需求，甚至住院治療的需求，元保通過(guò)AI模型將保險(xiǎn)產(chǎn)品、健康管理和醫(yī)藥服務(wù)進(jìn)行連接和實(shí)時(shí)分析，提供用戶(hù)合適的、精準(zhǔn)的保險(xiǎn)服務(wù)方案。

元保發(fā)展的速度非常快，2020年正式上線，現(xiàn)已躋身互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)第一梯隊(duì)，可以說(shuō)是中國(guó)互聯(lián)保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)極快的公司。

元保成立短短兩年的時(shí)間也獲得了行業(yè)普遍的認(rèn)可，收獲了很多榮譽(yù)，比如入選《畢馬威2021年度中國(guó)金融科技企業(yè)“雙50”榜單》，元保是整個(gè)榜單最年輕的企業(yè)，同時(shí)元保也入選了《2021胡潤(rùn)全球瞪羚企業(yè)·未來(lái)獨(dú)角獸榜單》，是整個(gè)中國(guó)區(qū)唯一上榜的保險(xiǎn)領(lǐng)域企業(yè)。

未來(lái)，元保將以用戶(hù)為中心繼續(xù)推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，助力中國(guó)健康險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。我們希望從過(guò)去的1.0時(shí)代過(guò)渡到2.0時(shí)代，能夠?yàn)橹袊?guó)更廣泛的人群，包括老年人、帶病體、下沉人群等提供個(gè)性化的、高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)普惠。