來源：證券時(shí)報(bào)

區(qū)塊鏈可以打通保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他相關(guān)組織之間數(shù)據(jù)共享的“最后一公里”，并創(chuàng)造出信息資源服務(wù)公眾的普惠性紅利。

張銳

中再集團(tuán)聯(lián)合眾安科技等合作伙伴共同打造出國內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈再保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)平臺，中國平安（港股02318）與去中心化人工智能初創(chuàng)公司SingularityNET合作拓展區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)， 韓國郵政事業(yè)部將投資3億韓元構(gòu)建以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的醫(yī)療保險(xiǎn)理賠系統(tǒng)……國內(nèi)外商業(yè)資本正在不約而同地朝著保險(xiǎn)與區(qū)塊鏈嫁接的地帶集結(jié)。

據(jù)普華永道不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球正在進(jìn)行的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景探索中，有20%以上涉及保險(xiǎn)。在分析人士看來，將信任視為核心價(jià)值主張的保險(xiǎn)行業(yè)與天生攜帶信任基因的區(qū)塊鏈技術(shù)就是“天生一對”，保險(xiǎn)將因?yàn)榇竺娣e植入?yún)^(qū)塊鏈而發(fā)生顛覆性變革。

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)可以帶動保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營成本的大幅降低。目前，保險(xiǎn)公司獲客與展業(yè)的主要方式就是派出大量銷售人員進(jìn)行艱難的線下推廣，交易生成后通常采用紙質(zhì)合同進(jìn)行客戶管理，同時(shí)還要在后臺動用不菲的設(shè)備對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行維護(hù)，由此產(chǎn)生了驚人的人力與材料成本。不僅如此，處理用戶索賠還要遣調(diào)相應(yīng)人員到現(xiàn)場與客戶交涉，像P&C（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）的賠償還要借助第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行標(biāo)的損失評估，認(rèn)證過程還容易出現(xiàn)差錯并可能發(fā)生訴訟成本。但是，運(yùn)用區(qū)塊鏈的去中心化與共識機(jī)制，客戶可以在平臺上自己的入口輕松下單，后期數(shù)據(jù)都會實(shí)現(xiàn)自動更新，不僅智能合約可將紙質(zhì)合同轉(zhuǎn)變?yōu)榭删幊檀a，而且保險(xiǎn)理賠在智能合約下自動發(fā)生，同時(shí)，區(qū)塊鏈?zhǔn)翘焐?ldquo;記賬專家”，賠償標(biāo)的價(jià)值可以追本溯源，并實(shí)現(xiàn)永久性審計(jì)跟蹤。普華永道估算，保險(xiǎn)業(yè)采用區(qū)塊鏈技術(shù)可節(jié)省出15%~20%營運(yùn)費(fèi)用。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠顯著提高保險(xiǎn)公司的理賠效率，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)滿足度。“接案→立案→初審→調(diào)查→復(fù)核→審批→結(jié)案歸檔”是目前還在運(yùn)作的保險(xiǎn)理賠流程，其花費(fèi)的時(shí)間少則幾周，多則數(shù)月；如果保險(xiǎn)公司與投保人之間因理賠條件、免責(zé)條款等發(fā)生分歧，可能要經(jīng)過更多周折。如此耗時(shí)慢長、程序繁瑣以及服務(wù)質(zhì)量不穩(wěn)定的理賠無疑在一定程度傷害了用戶的體驗(yàn)。而借助區(qū)塊鏈的賦能，保險(xiǎn)行業(yè)的理賠流程可完成全新迭代，并實(shí)現(xiàn)理賠效率的飛速提升。一方面，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子發(fā)票作為理賠憑證，會在生成、傳送、儲存和使用的全過程中蓋上時(shí)間戳，既保證了發(fā)票真實(shí)性，又節(jié)省了人工審核環(huán)節(jié)，理賠流程大大簡化；另一方面，區(qū)塊鏈智能合約保證了保險(xiǎn)合同、條款的公開透明，一旦滿足理賠條件便自動觸發(fā)賠款流程，由此大大提高用戶的獲得感與體驗(yàn)度。

再次，區(qū)塊鏈可以加強(qiáng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)的廣度與深度，進(jìn)而放大保險(xiǎn)公司服務(wù)的有效性。長期以來，保險(xiǎn)企業(yè)更多地關(guān)注渠道創(chuàng)新，即便是時(shí)下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也只是將原本線下的保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到線上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)設(shè)計(jì)依舊還是停留在賣方層面。但是，通過區(qū)塊鏈將用戶信息、保單信息以及理賠信息記錄儲存起來，并依靠區(qū)塊鏈的安全多方計(jì)算技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，服務(wù)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，與此同時(shí)，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)是開放的，行業(yè)之間在合規(guī)的前提下可以做到數(shù)據(jù)共享，由此便可幫助保險(xiǎn)企業(yè)更完整與更清晰地加強(qiáng)KYC（客戶認(rèn)知）管理，依據(jù)買方需求開發(fā)出更多有效性產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的快速迭代和演進(jìn)。

第四，區(qū)塊鏈可以增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的自我彈性，提高資金的配置效率。因?yàn)閰^(qū)塊鏈上信息記錄是準(zhǔn)確的，對于保險(xiǎn)公司來說，就可以將同樣一份保單的合同按時(shí)間分段，在某些特定時(shí)間段內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的臨時(shí)變化提供臨時(shí)性保障，如輕級險(xiǎn)種中的感冒，其在春季和夏季是不一樣的，保險(xiǎn)據(jù)此完全可以提供產(chǎn)品組合去應(yīng)對在不同時(shí)間范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。同樣在空間上，保險(xiǎn)公司也可以開發(fā)出彈性保障產(chǎn)品，如保險(xiǎn)公司的意外傷害險(xiǎn)里都有免責(zé)條款，若一個(gè)人進(jìn)入到戰(zhàn)爭地區(qū)時(shí)是免賠的，但又很難證明他是否進(jìn)入到戰(zhàn)爭區(qū)域，可通過區(qū)塊鏈技術(shù)再加上地理位置信息定位之后，就可以實(shí)時(shí)的觀測到這個(gè)人，一旦進(jìn)去之后，信息在區(qū)塊鏈里記錄下來，就可以讓當(dāng)前的保單進(jìn)入凍結(jié)的狀態(tài)，同時(shí)又可以生成另外一份臨時(shí)的保單，針對他在戰(zhàn)區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)形成保障，而一旦離開戰(zhàn)區(qū)回到國內(nèi)，短期的保障又失效了，原來的保障就可以繼續(xù)。這種柔性賠付機(jī)制，可以使保險(xiǎn)公司更好地分布存量資金，也能提高賠付的精準(zhǔn)度。

第五，區(qū)塊鏈有助于保險(xiǎn)行業(yè)識別與防控客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，形成寬厚的危機(jī)“隔離墻”。“道德風(fēng)險(xiǎn)”與“逆向選擇”一直是保險(xiǎn)業(yè)的固有痛點(diǎn)，一方面，客戶利用保險(xiǎn)公司與自身的信息不對稱進(jìn)行騙保的欺詐事件不斷發(fā)生，而且索賠從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司是一個(gè)緩慢的、由文件驅(qū)動的過程，有許多活動部分，這就為犯罪分子創(chuàng)造了機(jī)會，他們可以在不同的保險(xiǎn)公司之間就單個(gè)損失提出多個(gè)索賠，另一方面，欺詐風(fēng)險(xiǎn)不僅僅發(fā)生在承保人與保險(xiǎn)公司之間，比如各個(gè)保險(xiǎn)公司都有自己的中介，中介組織完全可以利用結(jié)算不及時(shí)的時(shí)間差與客戶“合謀”造假，以達(dá)到騙保的目的，由此給保險(xiǎn)公司造成巨大損失，其中美國的保險(xiǎn)欺詐總額年均超過400億美元。但是，搭建了區(qū)塊鏈平臺之后，保險(xiǎn)公司一方面可以利用區(qū)塊自證明模式，通過區(qū)塊鏈的公開信息對個(gè)人身份信息、健康醫(yī)療記錄、資產(chǎn)信息和各項(xiàng)交易記錄進(jìn)行驗(yàn)證，做到核保、核賠之時(shí)實(shí)現(xiàn)十分準(zhǔn)確的判斷，同時(shí)，區(qū)塊鏈存儲用戶數(shù)據(jù)即客戶信息獨(dú)立于承保人存在，數(shù)據(jù)能夠通過客戶的公共密鑰讓第三方獲得，保險(xiǎn)公司就可以根據(jù)完善的行為記錄將傳統(tǒng)理賠過程中一票多報(bào)、虛報(bào)虛抵等欺詐行為擋在門外。

最后，區(qū)塊鏈可以打通保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他相關(guān)組織之間數(shù)據(jù)共享的“最后一公里”，并創(chuàng)造出信息資源服務(wù)公眾的普惠性紅利。保險(xiǎn)是一個(gè)覆蓋口徑寬大、關(guān)聯(lián)性很廣的行業(yè)，比如健康險(xiǎn)牽及到醫(yī)療機(jī)構(gòu)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)涉及城建和房屋主管部門、車險(xiǎn)涉及交管等部門，而目前的狀況是，相關(guān)的數(shù)據(jù)割裂存在于不同管理組織，出現(xiàn)了明顯的數(shù)據(jù)孤島，特別是保險(xiǎn)公司本著對客戶保密的商業(yè)原則，更是不愿意將信息資源吐露給相關(guān)服務(wù)提供商與行政機(jī)構(gòu)，由此就極大限制了數(shù)據(jù)資源的開發(fā)空間。但是，區(qū)塊鏈的開放性可以讓各個(gè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)的共享，并形成共贏互惠效果，最終將更多的普惠功能傳遞到公眾。以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)為例，除了前者可以利用患者的信息傾向開發(fā)出適合對路的保險(xiǎn)產(chǎn)品外，后者也可從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲得的用戶信息對就診者制定出合理的診療方案，包括藥品類型的選配、床位等非藥服務(wù)品的配置等，達(dá)到控制患者就醫(yī)成本與增大實(shí)際療效二者兼具的效果，而且醫(yī)院還可以根據(jù)用戶投保的健康險(xiǎn)種提供后續(xù)咨詢供給服務(wù)。當(dāng)然，區(qū)塊鏈存在非對稱加密機(jī)制，即信息獲取方要獲得對方完整信息必須同時(shí)取得對方的“密匙”許可。