當(dāng)前，“1成首付，先租后買”的汽車融資租賃，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)三四五線城市“下沉市場(chǎng)”小鎮(zhèn)青年購(gòu)車的首選，它大幅降低了購(gòu)車門檻，年輕人只需要1成首付就能拿到新車的鑰匙，部分車型甚至可以零首付，而且手續(xù)簡(jiǎn)便。以汽車新零售品牌“彈個(gè)車”為例，用戶通過支付寶審核信用時(shí)，彈個(gè)車“以租代購(gòu)”，只需提供身份證、駕駛證、信用卡即可辦理，在彈個(gè)車平臺(tái)，用戶只需通過支付寶線上申請(qǐng)，最快5分鐘即可完成審批，手續(xù)簡(jiǎn)單高效。

彈個(gè)車在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)“1成首付，先租后買”的汽車融資租賃模式，經(jīng)過3年時(shí)間發(fā)展，現(xiàn)已成為國(guó)內(nèi)第一大汽車新零售品牌。目前，包括上汽通用、一汽馬自達(dá)、廣汽、豐田汽車等汽車廠家以及奧迪、奔馳等汽車品牌，均在大力推廣汽車融資租賃業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)以互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)入汽車零售領(lǐng)域的幾家汽車電商平臺(tái)，均將汽車融資租賃服務(wù)當(dāng)作車輛銷售的必備模式。

不過，這種新興購(gòu)車模式伴隨有疑問，也容易引發(fā)糾紛，它與租車、貸款購(gòu)車有什么區(qū)別?用戶首年繳納的為何是租金?租期內(nèi)汽車產(chǎn)權(quán)為何不屬于自己?厘清一些概念，更有利于消費(fèi)者了解這種新興的購(gòu)車方式。

疑問1：汽車融資租賃是買車嗎？

去年10月份，在廣東惠州一家醫(yī)院上班的張夢(mèng)，通過汽車融資租賃方式開上了一輛廣汽傳祺。10萬(wàn)元左右的SUV，她首付不到5000元就拿到車鑰匙，隨后每月還款2000多元。2個(gè)月后，她無(wú)意中發(fā)現(xiàn)，車輛行駛證上不是自己的名字，而是當(dāng)初自己購(gòu)車時(shí)簽約合同公司的名字。她已經(jīng)想不起來(lái)當(dāng)時(shí)與業(yè)務(wù)員交流的細(xì)節(jié)，“我不是買車嗎?這輛新車也是自己一直在開，為何行駛證上不是自己的名字?為何現(xiàn)在每月繳的錢是租金?”

一位律師朋友在接到張夢(mèng)的電話后稱，汽車融資租賃是一種新興的購(gòu)車方式，基本上均為“1+3”模式，首年是租賃期，租賃期屆滿后進(jìn)入購(gòu)車期。汽車融資租賃的最大特征是首付低，“1成首付”或者零首付。汽車融資租賃采用了汽車使用權(quán)與所有權(quán)分離的方式，租賃期內(nèi)用戶享有使用權(quán)，結(jié)束后，用戶可以通過支付剩余款項(xiàng)的方式，或者在通過銀行信用審核后辦理銀行貸款，就能獲得汽車所有權(quán)了。“汽車融資租賃的低首付，與車輛使用權(quán)和所有權(quán)分離，密不可分。恰恰是因?yàn)椴捎昧诉@種使用權(quán)和所有權(quán)暫時(shí)分離的方式，用戶購(gòu)車支付周期拉長(zhǎng)，資金支付壓力降低，也就實(shí)現(xiàn)了低首付。而且，用戶簽署汽車融資租賃協(xié)議的目的是購(gòu)車，對(duì)方也是以銷售為目的，而且租賃期結(jié)束后，用戶在正常情況下均能通過支付剩余款項(xiàng)，或者辦理銀行貸款，來(lái)獲得車輛的所有權(quán)，所以汽車融資租賃歸根結(jié)底就是買車。”

疑問2：汽車融資租賃與租車或貸款購(gòu)車有何區(qū)別？

張夢(mèng)還有一個(gè)疑問：目前每月自己支付的是租金，是否意味著現(xiàn)在只是租車，融資租賃與貸款購(gòu)車有什么區(qū)別?

據(jù)介紹，融資租賃本質(zhì)上是一種“融資”+“融物”的服務(wù)，是融資租賃公司(出租人)根據(jù)消費(fèi)者(承租人)對(duì)車輛和供貨商的選擇，向供貨商購(gòu)買車輛，將其出租給承租人使用，承租人按期支付租金，到期取得車輛的交易活動(dòng)。經(jīng)營(yíng)性租賃本質(zhì)上是一種租賃服務(wù)，是出租公司(出租人)為消費(fèi)者(承租人)提供汽車使用權(quán)租賃的服務(wù)，消費(fèi)者按照租賃市場(chǎng)價(jià)格支付租金，租賃結(jié)束需要將汽車歸還給出租公司的交易活動(dòng)。分期貸款購(gòu)車本質(zhì)上是一種“金融貸款”+“購(gòu)車”的交易，是消費(fèi)者(借款人)支付一定的首付后，向金融機(jī)構(gòu)(貸款人)借貸剩余款項(xiàng)向供貨商購(gòu)買車輛，并按期向金融機(jī)構(gòu)還款的交易活動(dòng)。

這位律師告訴張夢(mèng)，融資租賃與租車有顯著區(qū)別：經(jīng)營(yíng)租賃是承租人為了滿足短期或臨時(shí)的用車需要而租車，用完之后即歸還車輛，而并沒有購(gòu)買該車輛的意向，租車費(fèi)用是以租車時(shí)長(zhǎng)來(lái)計(jì)算的。融資租賃以融資+租賃為手段,購(gòu)買車輛才是最終目的。而且，兩者的車輛采購(gòu)主導(dǎo)權(quán)也不同。經(jīng)營(yíng)性租賃是出租人自己根據(jù)市場(chǎng)用車需求向供貨商采購(gòu)不同的車輛;融資租賃是出租人根據(jù)客戶的選擇向供貨商采購(gòu)指定車輛。“最明顯的一個(gè)區(qū)別，通過汽車融資租賃，你幾乎可以買到所有品牌的汽車，而且還是新車。而通過租車，只能在租車公司已經(jīng)購(gòu)買的車輛內(nèi)選擇，而且基本上都是舊車。”

疑問3：誰(shuí)更適合融資租賃買車？

對(duì)汽車融資租賃模式有了清楚的了解之后，我們?cè)賮?lái)看看哪些人比較適合這樣的產(chǎn)品。網(wǎng)上有篇文章對(duì)這個(gè)問題說得很清楚：

短時(shí)間內(nèi)資金緊張，但長(zhǎng)期來(lái)看具有償還能力的中小企業(yè)主。

有錢，但認(rèn)為這個(gè)錢花到其他地方賺得更多的人。

錢不是很多，但目前急需用車的人。

在銀行體系比較難過征信和不想占用銀行信用額度的人。這類人三四線城市會(huì)多一點(diǎn)，沒有可抵押的資產(chǎn)，并且工資收入相對(duì)較低，銀行不愿為其辦理額度稍大的貸款。

有些人認(rèn)為其他購(gòu)車方式比較麻煩，比如還要辦理貸款手續(xù)、辦購(gòu)置稅、上牌等，通過彈個(gè)車選擇融資租賃，買車人提到的是一輛證牌、保險(xiǎn)、稅費(fèi)齊全的新車。

本地實(shí)在不方便買車，沒有4S店，或者4S店有太強(qiáng)的話語(yǔ)權(quán)，沒有較大優(yōu)惠。消費(fèi)者可以找到其他可靠的購(gòu)車渠道。

因公司用車而想要合理避稅的人，因?yàn)榈谝荒甑漠a(chǎn)權(quán)暫時(shí)不在公司內(nèi)。

符合上述情況的購(gòu)車人還是很多的。從實(shí)際發(fā)生的汽車融資案例可以分析得出，三四線城市“下沉市場(chǎng)”小鎮(zhèn)青年更喜歡汽車融資租賃。年輕人喜歡接觸新生事物，通過購(gòu)車改善一家人生活品質(zhì)的意愿強(qiáng)烈，他們收入穩(wěn)定，同時(shí)也有一定的積蓄，希望通過買車提升生活品質(zhì)。但同時(shí)，他們因?yàn)闆]有貸款記錄，而且可抵押的資產(chǎn)少，正常情況很難從銀行貸款買車，因此他們通過汽車融資租賃“1成首付”買車，還是很合適的。而且，目前一二線城市的汽車消費(fèi)市場(chǎng)基本飽和，三四線城市沒有堵車之憂，潛在消費(fèi)者群體數(shù)量龐大，這些過去被忽視的消費(fèi)群體已經(jīng)成為各大售車渠道努力挖掘的對(duì)象。

疑問4：融資租賃逾期后為何會(huì)被拖車？

汽車融資租賃實(shí)質(zhì)上是買車，但同時(shí)，它與消費(fèi)者熟知的貸款購(gòu)車又有許多不同。“買車為何變租車?”“買車后汽車產(chǎn)權(quán)為何不是我的?”“首年交的費(fèi)用為何是租金?”“一年后不能辦貸款，怎么辦?”通過梳理一些網(wǎng)站的用戶投訴，可以發(fā)現(xiàn)用戶的不解主要集中在這些地方。在遇到疑問后，少部分用戶故意多次拖延交納費(fèi)用，有的甚至直接拒絕交納費(fèi)用，但隨之引發(fā)的拖車，又會(huì)被這些用戶質(zhì)疑為“搶車”，引發(fā)更激烈的輿論對(duì)抗。

如前所述融資租賃的車輛所有權(quán)屬于出租人，在承租人違約的情況下，出租人自然可以取回自己的東西。而分期貸款項(xiàng)下車輛所有權(quán)屬于借款人，所以貸款人不能隨意收車，如果借款人抵押了車輛，貸款人可通過訴訟的形式處置車輛。

兩者的關(guān)鍵區(qū)別在于分期貸款購(gòu)車中的消費(fèi)者取得了車輛所有權(quán)，貸款人無(wú)法隨意收車;而融資租賃中的消費(fèi)者完成還款前沒有取得車輛所有權(quán)，出租人有權(quán)收回車輛處置后償還消費(fèi)者欠款。

疑問5：汽車融資租賃糾紛為何用戶逾期高達(dá)9成？

汽車融資租賃領(lǐng)域，消費(fèi)者逾期現(xiàn)象依然較多。來(lái)自Alpha數(shù)據(jù)庫(kù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年10月19日至2018年9月18日，上海法院系統(tǒng)與汽車融資租賃相關(guān)的裁判文書共有1061篇，其中900多件出現(xiàn)在2016—2018年。仔細(xì)分析這些裁判文書可以發(fā)現(xiàn)，90%以上是因承租人未繼續(xù)向融資租賃公司支付租金引發(fā)?！镀嚾谫Y租賃合同》內(nèi)，關(guān)于合同定性、雙方權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任條款均清晰界定。從上述1061篇裁判文書的判決結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，法院支持了融資租賃公司大部分訴求，承租人需要返還車輛，支付租金、滯納金和賠償損失。

汽車融資租賃的違約成本，主要體現(xiàn)在違約金、保證金和被收車后的收車費(fèi)等，相關(guān)條款在《汽車融資租賃合同》中有相應(yīng)的體現(xiàn)。

目前，我國(guó)正在加速信用社會(huì)的建設(shè)，全國(guó)人大代表也在呼吁加速信用立法的步伐，違約和失信的成本趨高也將會(huì)成為趨勢(shì)所在。

汽車融資租賃是一種新興的購(gòu)車模式，在美國(guó)買車市場(chǎng)滲透率是46%，但目前我國(guó)滲透率只有5%。因?yàn)橹挥?ldquo;1成首付”，且購(gòu)車手續(xù)便捷，在三四線下沉市場(chǎng)，汽車融資租賃已經(jīng)成為許多年輕人喜愛的主流購(gòu)車方式。不過，同樣因?yàn)檫@部分消費(fèi)者缺乏對(duì)汽車融資租賃概念的理解，也容易引發(fā)糾紛和訴訟。購(gòu)車費(fèi)用的金融化已經(jīng)成為趨勢(shì)，隨著消費(fèi)升級(jí)，選擇融資租賃模式買車的人會(huì)越來(lái)越多。